玖财通深度解析全国108条清单九大关键点

发布时间:2018-09-12

《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》于今年8月面世,一同下发的还有《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《通知》、全国108条)。《通知》由全国网贷整治办制定,向各地网贷整治办和中国互金协会下发,标志着全国将实行统一的整改验收标准,地区间的监管套利将不复存在。作为中国创新移动互联网金融信息服务平台,玖财通在第一时间响应政策号召,立即召开了自查工作启动会,针对此次合规检查的九大关键核心内容展开了讨论研究和实施部署。

        据玖财通研究,全国108条组成部分主要是由网贷监管细则中的十三条红线、平台应尽义务及风险管理相关要求、信息披露、重点领域红线以及其他违反有关法律法规、监管规定的情形等部分组成。

一、明确合规检查的程序
        此次合规检查最后期限为2018年12月底,检查程序包括机构自查、自律检查、行政核查及检查汇总三项检查程序,开展各项检查的主体及检查结果报告路径不同,体现了由下至上、层层上报的关系,具体如下:

        此次合规检查后平台并非直接备案,而是再需经过一段时间运行检验后,条件成熟的P2P网贷平台方可按要求申请备案。

二、实行“一票否决制”
        地方网贷整治办进行行政核查时,如发现平台的自查报告及协会的自律检查报告存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况,有权一票否决平台备案申请,体现了此次检查的严肃性。

三、细项整合、未留可变项目
        全国108条相对地方的整改验收指标表,检查条目在数量上有所减少,主要是因为将部分检查细项做了整合,并且删除了类似“其他有关问题”的要求。整合主要体现在,全国108条对散落在多个细项、但同属同一概念范畴的禁止项整合到一个细项下,体现了“分类”的概念;取消了很多项“其他有关问题”的禁止项,未留可变项目,体现了统一监管的要求。

四、债权转让履行对债务人的告知义务
        债权转让应告知债务人具备法律依据。《合同法》第八十条规定,“债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。”全国108条新增债权转让应告知债务人的检查事项。P2P网贷行业爆发流动性危机背景下,借款人恶意逃废债现象猖獗,存在部分借款人以原债权人已发生变化为由拒绝还款的情况。债权转让告知借款人后,债务人无法再以此为由逃脱还款责任,而是应依法对债权受让人还款。全国108条还指出,债权转让后应由P2P网贷平台告知债务人。

五、重申清理违规业务
        全国108条明确了校园贷、与地方金交所合作、现金贷业务存量业务必须清理完毕。虽然监管已多次表态违规业务不得新增,但部分P2P网贷平台仍以多种伎俩开展违规业务企图绕过监管,比如以“手机回租”等形式开展变种现金贷业务,宣称仅充当“引流”角色与金交所合作等,而全国108条从大的业务范畴概念出发,将校园贷、与金交所合作、现金贷列为禁止项目,堵死了各种变种花样。

六、严控业务规模
        2017年6月,《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》要求,整改期间P2P网贷平台不合规业务要逐步压降至零,不得新增不合规业务。以“贷款余额”作为平台规模增长的评价指标,选取2017年6月贷款余额Top300的P2P网贷平台为样本,观测平台规模增长情况可发现,平台对规模控制效果逐渐明显,超八成以上平台业务增长在一倍以内。

七、严禁高息及变相高息借款
        全国108条禁止以任何形式超资金成本上限借款。其中,除了再次确认高额逾期利息、滞纳金、罚息不能超过最高院制定的逾期利率上限标准外,还初次明确P2P网贷平台不能采用线下收取息费、第三方合作机构向借款人收取息费的方式规避综合资金成本上限要求。

八、注重客户信息隐私
        根据银保监《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求,P2P网贷平台应当披露借款人收入、财务状况、还款能力、涉诉及受行政处罚等情况,那么P2P网贷平台即可获取包括借款人姓名、身份证号、联系方式、银行账户等可描述借款人情况的多维度信息。而这些信息极易复制、传播,很可能会在借款人不知情情况下,被克隆,甚至用以地下黑市交易。全国108条禁止P2P网贷平台以“大数据”为名窃取、滥用用户隐私信息,对于用户信息起到一定保护作用。

九、重视影响贷款质量的其他因素
        《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求P2P网贷平台披露借款人在其他平台借款情况及征信报告,但鲜有平台公布针对不同程度多头借款、不同信用记录借款人,分别采取了怎样的差异性风险防范措施。全国108条要求P2P网贷平台审慎经营,新增禁止平台不充分考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等影响贷款质量的因素。但核查实践中,如何认定平台是否充分考虑上述因素及认定标准尚不明确。平台在接下来的整改中可能存在疑惑。

        玖财通表示,在经历了行业至暗时刻后,该《通知》在市场预期时间点下发,标志着全国范围的整改验收工作正式实质性开启,并与之前的监管文件保持连续性,对于重塑网贷发展环境、提振投资人信心、明确网贷平台合规整改目标发挥了重要作用。笔者相信,在全国108条的指引下,玖财通的整改步伐将大幅度提速,整个P2P网贷平台将持续向好,迎来光明。

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